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董希淼:怎样发展中国的社区银行?-安度博客

时间:2019-02-03 16:23:05   作者:   来源:   阅读:138   评论:0
内容摘要:   中新经纬客户端2月2日电题:《董希淼:怎样生长中国的社区银行?》  作者 董希淼  2018年12月召开的中央经济事情聚会会议提出,要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制革新,生长民营银行和社区银行,推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。社区银行是本次聚会会议的......

  中新经纬客户端2月2日电 题:《董希淼:怎样生长中国的社区银行?》

  作者 董希淼

  2018年12月召开的中央经济事情聚会会议提出,要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制革新,生长民营银行和社区银行,推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。社区银行是本次聚会会议的新提法,也是未来银行生长的重要偏向。

  可是,社会上对于社区和社区银行的明确多有偏差。因此,首先应该厘清看法,正本清源。什么是社区?1882年,德国社会学家F·滕尼斯首先提出“社区”一词,他认为组成社区基本要素是:有一定的地域;有一定的人群;有一定的组织形式、配合的价值看法、行为规范及相应的治理机构;有满足成员的物质和精神需求的种种生活服务设施。在中国,“社区”一词最早由费孝通先生引进,一般指居住在一定地域内的,以一定的社会关系为纽带,以同质人口为生活主体的社会配合体。所以,社区并不是一个严格界定的地理看法,更不只是住民社区。这里的“社区”,既可以是都市或乡村住民的聚居区域,也可以指一个省、一个市或一个县规模。

  “社区银行”这一看法源于美国,它是指在一定地域的社区规模内,以存贷汇兑等传统业务为主,凭据市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和家庭客户的中小商业银行。与大型银行相比,社区银行组织架构简朴、面向特定区域和客户、服务便捷灵活。需要指出的是,不少人将社区银行等同于社区支行,这是严重的误解。显而易见,社区银行是一种银行类型,是法人机构,而社区支行是银行的浅易型网点,二者完全差异。2013年12月,中国银监会办公厅印发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,规范和勉励中小商业银行通过设立社区和小微支行,更好提供金融服务。

  一般而言,只要是客户工具主要面向中小企业和小我私家客户,这样的银行就可以纳入“社区银行”领域。现在,中国银保监会并未对社区银行举行明确界说并分类。对照西方发达国家的实践,中国规模较小、业务简朴的城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行等都可以是社区银行,甚至部门民营银行也可以算作社区银行。

  美国是社区银行生长最成熟的国家。据统计,停止2014年3月末,全美共有6500家社区银行和凌驾5万个营业网点,占全美银行总机构数的96.8%,已经是美国金融体系的重要组成部门。通太过析美国社区银行的特点和优势,团结中国实际情况,未来中国的社区银行应重点突出以下几个方面:

  第一,资金吸纳和运用驻足社区。大中型商业银行吸收资金和运用体现为更强的逐利性,吸收的本区域存款往往优先满足大型和高端客户的金融需求,资金跨区域交织运用十分常见。而社区银行的谋划主要原则是“取之于当地,用之于当地”,为当地经济生长提供金融支持,更多地体现出社会服务、当地服务的功效。

  第二,组织结构简明高效。美国社区银行一般接纳直线职能型组织形式,凭据职能划分成若干部门,而每一个部门均由公司高层向导直接举行治理,中层治理人员较少,治理链条大大缩短,决议效率高。它们通常不在社区之外设立分支机构,由于运作都在当地,较熟悉当地情况,金融产物开发和调整耗时较短,能实时响应市场需求。这也为中国社区银行的生长提供了重要借鉴。

  第三,金融服务相对个性化。当前中国商业银行产物和服务普遍同质化。美国社区银行往往与社区住民和小企业客户关系密切,为他们定制特色化金融服务。好比,社区银行在审批小企业和家庭客户贷款时,除了财政指标等“硬信息”以外,还可以将乞贷人的性格特征、家庭组成、日常开销等信息纳入考量规模,有助于解决小企业财政治理欠规范、可供抵押资产少、抗风险能力不强等问题。

  第四,市场定位体现差异化。美国社区银行以社区内住民家庭、中小企业和农户作为主要的服务工具。虽然美国社区银行资产仅占全美银行总资产的20%,但支持了险些60%的小企业贷款。中国社区银行生长的偏向,应是通过服务大中型银行无暇顾及的中小微企业和公共客户,填补金融市场空缺,这才是社区银行赢得生长空间和焦点竞争力的要害。此外,美国社区银行服务收费往往也有竞争力。

  从以上分析可以看出,在中国开始鼎力大举生长普惠金融的配景下,缓解中小微企业融资难、融资贵等问题,生长“社区银行”是重要选择。在中央经济事情聚会会议首次强调生长社区银行之后,要想把“社区银行”生长好,下一步应重点实施三方面措施。

  首先,转变理念,要害是要实行差异化的社区银行战略定位。社区银行的特点和优势在于,可以弥补大型银行的不足,以更灵活的方式为小企业和住民提供以存贷汇为主的服务。因此,要凭据所在社区的区位特点、客户组成、服务半径等,明确制定差异化的社区银行战略。在制定战略中,要明确“社区需要什么”“我能提供什么”,以此赋予差异社区银行的生长偏向和谋划功效,精准定位,实现对社区资源使用的最大化。差异化的社区银行定位,可以制止因定位不清而引致的损失以及制止陷入同质化竞争的逆境。

  其次,依靠科技,促进社区银行与金融科技深度融合和创新。随着大数据、人工智能、云盘算等技术的快速生长和普及应用,社区银行应该逐步向轻型化、智能化、场景化转型。社区银行可以设立一定数量的社区支行、小微支行,但应注意网络金融与线下渠道的相互增补与深度团结,“掌上金融”与“楼下金融”应并驾齐驱生长。在中国城镇化的大配景下,社区经济蓬勃生长,社区银行服务需要深化、多样化,逐步提高服务质量,提供富厚的服务,只有这样才气在服务社区经济中生根发芽,茁壮生长。

  最后,优化政策,羁系部门要加大对社区银行政策支持力度。相比于大型银行,社区银行抗风险能力、可一连能力都有待增强,更需要获得政策支持。例如,接纳更优惠的增值税税率,降低社区银行税负;激励社区银行服务小微企业,为小微企业贷款业务提供一定的财政津贴。同时,适当放松对社区银行的羁系要求,降低其合规成本。现在,国际上对中小银行的羁系普遍松绑。中国应适时调整政策,对社区银行实行差异化羁系,好比给予更大的存贷款利率浮动空间,勉励产物创新,拓宽资本增补渠道。

  
董希淼
董希淼

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  【编辑:熊家丽】


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